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國外農業保險模式

發布時間:2019-04-04 14:56 來源: 作者:
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  電臺片頭+傳授知識、智慧農民,倡導文明、和諧農村,這里是中央人民廣播電臺中國鄉村之聲《鄉村講堂》

  【片花】“鋤禾日當午,汗滴禾下土,誰知盤中餐,粒粒皆辛苦。”這首婦孺皆知的古詩,道出了農民耕作的辛苦。然而,農業是一個“靠天吃飯”的產業,農民辛苦的勞作卻難以抵御自然災害帶來損失。

  農業保險是減輕災害損失、穩定農業生產、保障農民收入的重要舉措。2012年10月24日國務院第222次常務會議通過《農業保險條例》,自2013年3月1日起施行。為更好地貫徹落實中央關于政策性農業保險的相關政策,讓更多的農民和農村基層干部了解農業保險,讓農業保險真正成為農民朋友的定心丸,為此,我們特別制作了《農業保險》系列節目,希望通過系列節目的介紹,能夠幫助更多的農民朋友認識并參加農業保險,使農業保險成為農民朋友減少災害損失的重要手段,為農業生產保駕護航。

  主持人:聽眾朋友們大家好,我是主持人鳳婷。

  今天的節目,我們邀請了對外經濟貿易大學保險學院風險管理與保險系副教授何小偉來為我們介紹國外農業保險模式。何老師,歡迎您!

  【專家介紹】何小偉,北京大學和美國佐治亞州立大學聯合培養博士,現為對外經濟貿易大學保險學院風險管理與保險系副教授、副主任。主要從事保險營銷與管理、保險市場與監管、政策性保險等領域研究。專長于保險學、人壽與健康保險、財產與責任保險、理財規劃與保險等理論與實務。先后主持國家自然科學基金面上項目、中國保監會部級重點課題、中國保險學會課題等研究項目。在《金融研究》、《經濟科學》、《農業經濟問題》、《保險研究》、《金融時報》、《中國保險報》等雜志和報紙上發表了60余篇論文。先后獲得中國保險學會保險優秀成果獎、中國保險教育論壇優秀論文獎等。

  主持人:農業保險已經成為農業風險防范和管理基本工具,在降低農業自然風險、市場風險、增加農戶收入等方面具有重要作用。從世界范圍看,當前有100多個國家開展了農業保險業務,農業保險市場急劇增大。盡管推行的時間有長有短,國情也不盡相同,經濟發展程度不一,但從其國情出發,呈現出各自的特色,其中有不少成功的做法,反映出農業保險發展的規律或趨勢。何老師,我們先來了解一下國外農業保險的經營模式都有哪些?

  專家:現代農業保險的發展可以追溯到20世紀30年代,最早是美國、日本在1939年通過立法進行試驗經營,到20世紀50年代至60年代,南美洲和亞洲許多發展中國家也加入了試驗的行列。在這些國家中,影響比較大也比較有特點的是美國、加拿大、日本等發達國家和南美洲、亞洲開的發展中國家,并逐漸形成了各具特色的四種農業保險發展模式,分別是美國和加拿大的政府主導型商業經營模式、日本的政府支持下相互會社經營模式、歐洲國家的民辦公助型經營模式和亞洲發展中國家的選擇性政策扶持經營模式。

  主持人:看來農業保險的經營模式還是比較多的,何老師,那您先給我們介紹一下政府主導型商業經營模式的特點吧。

  專家:好的。實行這種模式的國家主要是美國和加拿大。該模式以國家專業保險公司為主導,對政策性農業保險進行宏觀管理,直接或間接經營。這種模式以不斷完善的農作物保險法律法規為依托,建立農作物保險公司,提供農作物直接保險和由中央政府統一組建的全國農業保險公司進行農業再保險。

  主持人:那政府支持下相互會社經營模式的又有哪些特點呢?

  專家:實行這種模式的國家主要是日本。其特點是:政策性非常強,國家對主要農作物,如水稻、小麥等和飼養動物實行強制保險,其他實行自愿保險。直接經營農業保險的公司是不以贏利為目的的民間保險合作社,政府對其進行監督和指導,提供再保險、保費補貼和管理費補貼。

  主持人:歐洲國家的民辦公助型經營模式的特點是什么?

  專家:實施這種模式的主要是一些發達國家,如德國、法國、西班牙等。該模式的主要特點是:全國沒有統一的農業保險制度,政府一般不經營農業保險。農業保險主要由私營保險公司、保險合作社經營,農民自愿投保。為減輕參加農業保險的農民的負擔,政府給予一定保費補貼。

  主持人:另外一種是亞洲發展中國家的選擇性政策扶持經營模式,又有哪些特點呢?

  專家:該模式主要以一些發展中國家為代表,如印度、泰國、菲律賓等,也包括中南美洲一些發展中國家,如巴西、巴拿馬等。其特點主要有:一是農業保險主要由政府建立專門的農業保險機構經營,如專業農險公司或專門農業部門;二是保險險種少、保障程度低、保障范圍小,主要承保農作物,承保畜禽等飼養動物較少;三是參加農業保險以強制性為主,且這種強制一般與農業生產貸款等農業扶持政策相聯系。

  主持人:通過何老師對各種農業保險的模式的介紹,通觀世界各國的農業保險,凡是農業保險保障水平高的國家,都有強力的政府作用。那么,政府為什么要支持農業保險?

  專家:首先,農業是國民經濟的基礎,農業對于保證國家安全和穩定人民的整體生活水平有著根本的不可替代的作用,這種情況下農業所遭受的自然災害不單威脅農業生產的進行,更會是一個國家經濟持續穩定發展的薄弱環節。發展農業保險可以實施合理保護農業,農業災害發生后有效及時地對損失進行償付,農業生產可以較快的恢復和發展,防止農業再生產停止,這也就可以避免農產品價格的大幅度波動,實現災后農業能夠持續穩定的發展。

  其次,農業保險所涉及的對災難的補償資金數額巨大,其對于受到災害的農民的有效補償作用是其他任何手段都無法替代的。農業保險可以避免政府為了對巨災風險進行補償而面臨的巨大的資金方面的壓力,保險的賠付還可以最大限度地避免政府單方面救助所帶來的消極效果。農業保險的發展會減輕政府進行災難救助的財政方面的負擔,發展農業保險,政府會大大受益。

  再次,作為準公共物品的農業保險,沒有政府的保障和補貼,暴露在自由市場中,其供求根本無法實現相對均衡,絕大多數農業保險的險種需要政府的扶持才能開展起來。由于農業保險具有巨大的正外部性,因此農業保險的有效供給必須由政府提供補貼,否則農業保險的市場很難發展壯大,農業保險在自由競爭的市場上寸步難行。

  主持人:原來如此,那么各國政府是如何支持農業保險的?具體有哪些方式呢?

  專家:首先來說美國。美國明確農業保險的主管部門是美國農業部,農業部設有風險管理局和聯邦農作物保險公司(兩者實際上是兩塊牌子、一套人馬),負責制定農作物保險規劃和支持政策、制定管理辦法、制定條款厘定費率,監督商業保險公司經營以及為它們提供再保險安排等等工作。與之相對應,美國還建立了美國農作物保險人協會,其性質是非營利性行業組織,代表參與聯邦作物保險計劃的商業保險公司、私人代理人與政府部門協調,并從事農業保險宣傳推廣工作,形成為以政府為主導,政府、協會、公司各行其職,協同推進的的機制。

  再來說西班牙。西班牙是歐洲農業保險做得比較成功的國家,政府財政部成立了農業保險管理局,其職責是確定年度計劃的保障水平、費率及其他保險條款內容;監督農業保險聯合體和私人保險人行為;向農業保險提供補貼;承擔農業保險超額損失絕大部分賠付;開展商業保險公司不愿開辦的險種,國家農業保險管理局還與國家私營保險總局、保險補償總基金、私營保險聯合體合作協同,形成政府主導的格局。

  最后我們來看日本。日本農業保險采取共濟互助的形式,但其中央政府給予了強力的主導和支持,日本中央政府主管農業保險的部門是農林水產省,在農林水產省經營局內設有保險課,再保險特別會計,負責實施政府對農業保險的計劃以及保費補貼,再保險風險分擔。

  主持人:通過何老師的介紹,我們不難看出不少國家將農業保險和政府的政策目標掛鉤,使政府的政策性農業保險起到既保障農民避免自然風險和市場風險,又實現政府的政策目標,實現政府和農民雙贏。那政府實施強制性農業保險具有什么重要意義?

  專家:不同國家,實施強制性農業保險的方式不同。比如,日本按照保險標的不同,分別實行強制保險和自愿保險。日本的政策性農業保險中的自愿保險有水果、花卉等,以及小規模的農作物,而強制性農業保險主要關系到國家的糧食安全、國計民生產品以及嚴重影響農民收人的農產品,如水稻、小麥、牛、馬、豬、桑蠶等。同時,和這一指導原則相聯系,參加農業保險是共濟合作的基本要求,當可保農作物的耕種面積超過都、道、府、縣規定的面積時,農戶就會自動成為該地區農業共濟組合成員,自然成為被保險人,如北海道的標準為,水稻、旱稻30-100公畝,麥類為40-100公畝。

  再如,美國雖然法律規定政策性農業保險實行自愿保險,但現行的實際做法帶有強制性,如:美國政府規定,不參加政府農作物保險的農民不能享受政府的諸如農戶貸款計劃、農產品價格支持計劃和保護計劃等,也不能優先享受政府救濟,把保費補貼、農戶貸款、價格補貼等與投保農作物保險掛購,農民(農場主)為了享受到這些政策優惠,不得不參加農業保險。

  再來看,印度為了發展天氣指數保險,將貸款和農業保險捆綁在一起來推行,形成“銀保互動”模式,農戶在獲得農業貸款的同時,要購買農業保險,保險機構在政府的支持下,通過此種方式向小微型金融機構貸款的農戶推銷天氣指數保險,既解決了農戶生產的資金短缺,又降低了貸款的違約風險,還使天氣指數保險得以推行,一舉三得,多方共贏。

  另外,菲律賓也規定凡貸款農民,均要參加農業保險。實行強制性農業保險的還有新西蘭等國家。

  【電臺間奏】

  主持人:歡迎回來,我是鳳婷。今天做客我們節目的專家是對外經濟貿易大學保險學院風險管理與保險系副教授何小偉,為大家介紹農業國外農業保險模式的相關知識。

  在前面的節目時間里,我們為聽眾朋友介紹了各種國外農業保險的經營模式,并針對各國政府是如何支持農業保險的方式做了詳細的介紹,不難看出各國政府對農業保險的實施都是非常重視的。

  那在接下來的節目時間里,何老師,我們再來了解一下國外農業保險險種都有哪些。

  專家:好的。先來說美國。美國的農業保險經歷了從商業保險公司經營到全國性保險公司經營,最后探索出公私合作的經營方式。從險種來看,從“指定險”發展到“綜合險”,從“產量險”發展到“收入險”,豐富而多樣的保險險種和大幅度的政府補貼及支持政策是美國農業強國的重要支撐。

  目前,美國農業保險市場主體由政府所屬的聯邦農作物保險公司(FCIC)、私營保險公司、代理人與農作物保險協會(NCIS)組成。政策性產品仍均由FCIC統一制定條款費率,私營保險公司只有經過FCIC批準后才能經營政策性險種。而以商業保險形式存在的單災因農險產品,則由私營保險公司自主制定條款費率,接受各州保監部門監管。美國政府對農業保險的支持政策主要體現在其針對性法案上,從建立FCIC經營農業保險,到成立農業風險管理局(RMA)專門負責農業保險的各項事宜,并且隨著保險經營范圍的逐步擴大,補貼程度也不斷加大。

  根據對1989-2016年美國農業保險市場所有產品的條款內容和保障范圍的查閱及統計分析,美國農業保險產品可大致分為五大類,分別是產量類保險、收入類保險、區域性保險、指數類保險和其他。

  美國農業保險從1938年開始實施,主要目的在于保障農場主收入,是以承保多種自然風險為主的以產量保障為目標的保險產品,即產量保險,持續了57年。

  美國從1996年開始逐步試點發展收入保險,用了大約8年時間開發和試驗各類收入保險產品,2003年開始在全國普遍推廣。1996年,農作物收入類保險合計保費占總保費的份額為7.9%,到2016年合計占比增長至80.6%。從不同保障保險覆蓋面積來看,1996年農作物收入類保險面積覆蓋率為5.7%,承保面積為1165.4英畝,之后逐年遞增,到2016年已上升至68.1%,承保面積達到1.97億英畝。

  美國區域性保障保險從1993年開始實施,業務也逐年擴展,產品類型大致分為區域性收人類保險和區域性產量類保險。2011年開始實施指數類保險后,區域性保障保險占比有所下降。

  指數類保險可分為降雨指數保險和植被指數保險,2016年,降雨指數保險業務占比超過區域性保障保險。降雨指數保險具有費率高但保額低的特點,降雨指數覆蓋面積較大,但業務占比并無明顯上升。

  印度。印度是農業大國,但自然災害頻發,為保證農業和整個國民經濟的穩定,印度政府非常重視發展農業保險。印度農業保險主要經歷了3個階段:①1947—1978年試驗性發展階段。在此期間,印度農業和食品部在全國范圍內嘗試試驗作物和牛保險,1965年印度政府在實施了將近20年的作物和牛保險之后提出了一個保險法案,但是各個邦政府均不贊同。此后,開始進行多種農作物保險試驗,1972年,印度人壽保險公司提出了印度第一個個體作物保險計劃,隨著計劃的逐漸發展,其標的物擴展到馬鈴薯、小麥和花生等作物上,并在幾個邦進行了試點。但在這一階段,農業保險發展緩慢,農民參與意識不強,各種制度還不夠完善,所以農民的參保率較低,參保金額也較少,但賠付率卻居高不下。②1979—1984年小規模試驗階段。這一階段農業保險不是在全國范圍內實施,而是只限于貸款的農民,且其保險計劃不強制實施,遵循自愿原則。其保險標的物主要包括棉花、谷物、小麥和馬鈴薯等農作物,邦政府和印度綜合保險公司按1:2的比例共同分擔風險,同時按1:1的分擔比例為經濟狀況較差的農戶提供50%的保費補貼。這一階段的參保人數較上一階段有了很大提高,但盡管保費高于賠付金額,保險公司仍不能贏利。③1988年至今的綜合發展階段。1997年印度政府在4個邦推出了一個新的保險作物計劃,該計劃大體與綜合作物保險計劃相同,不同之處是對于經濟困難的農戶提供的補貼是保費的100%,邦政府與中央政府承擔比例為1:4。20世紀90年代,印度農業保險發展狀況越來越好,政府推出了以牛保險為主要險種的牲畜保險,隨著畜牧業和園藝業在印度農業中所占的比重不斷加大,農業保險種類也不斷增多。1999年開始實施國家農業保險計劃,該計劃最初由印度通用保險公司引入并負責運營,2002年底,政府牽頭組建了印度農業保險有限公司,全面接管國家農業保險計劃的運營。該計劃取消投保人限制,允許所有農民參保,明確將保險標的劃分為糧食作物、油料作物、經濟作物和園藝作物等,并嚴格按照標的劃分標準確定保費。國家農業保險計劃是印度農業發展過程中不可或缺的重要一環,是印度有史以來規模最大、參保人數最多、保險金額最高的農業保險計劃。

  結尾。  

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