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農業保險合同(第三集)

發布時間:2019-04-04 15:05 來源: 作者:
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  主持人:聽眾朋友們大家好,我是主持人鳳婷。

  今天的節目,我們邀請了對外經濟貿易大學保險學院風險管理與保險系副教授何小偉來為我們介紹農業保險合同。何老師,歡迎您!

  專家:鳳婷你好,聽眾朋友們大家好,我是何小偉,非常高興能和收音機前的聽眾朋友們一起交流農業保險合同相關知識。

  主持人:買農業保險時,我們需要了解保險價值和保險金額,因為這關系到投保人的保險利益。那么,投保時,保險標的的保險價值和保險金額是如何確定的?

  專家:我想這也是農民朋友非常關心的問題,不過我們還得先明確一下什么是保險標的的保險價值和保險金額。

  保險價值是投保人和保險人訂立保險合同時,作為約定保險金額基礎的保險標的的價值。比如說,一畝小麥能產500千克,如果1千克是2元,500千克就是1000元。這1000元就可以是一畝小麥的保險價值。當然,投保時確定的保險金額不會達到1000元。

  保險金額是由保險合同的當事人雙方確定,并在保單上載明的在保險價值范圍內確定的,保險公司將來賠償或給付的最高限額。比如一畝玉米的保險價值可以達到800元,但是成本保險的保險金額一般只有300-400元。保險金額涉及保險人和投保人之間的權利和義務關系。

  保險金額既是收取保費的計算依據,也是賠償或給付的依據,保險公司對一張保單的賠償款不會超過這個保險金額。即使投保的農作物或者畜禽等,絕產或者死亡,最多按照保險金額賠償。一頭能繁母豬保險金額1000元,如果染病死亡,最多賠1000元,哪怕這只活母豬在市場上值1500元。

  對于投保人、被保險人來說,保險金額既是交納保費的依據,又是索賠和獲得保險保障的最高限額。例如,能繁母豬的保險金額為1000元,如果能繁母豬因患合同列明的疾病死亡,被保險人最多可以申請1000元的賠償款。

  一般來說,保險金額越高,農戶需要繳納的保費也越多,同時,當損失發生時獲得的賠付額度也就越大。

  主持人:保險金額是決定保險費的依據之一,那么怎么來確定保險標的的保險金額呢?

  專家:根據農業保險“低保障、廣覆蓋”的經營原則,保險金額主要依據以下兩種方法來確定:

  一是按生產成本確定。保險金額一般僅包括生產資料的投入費用,或者是生產資料成本的一定比例,不包括人工費用。農作物或畜禽產品在不同生長期投入的成本有較大差別。比如種植業的物化生產成本包括:種子、肥料、農藥、機械或畜力作業費、排灌費、田間運輸費等費用。畜禽產品的物化生產成本包括幼仔、飼料、防疫等費用。保險金額的大小和內容一般都在保險合同里有詳細的規定和說明。

  二是按產量確定。這主要是針對農作物產量保險而言的,在按產量確定保險金額時,又分為兩個步驟。首先,確定保險產量。一般做法是調查前3~5年農作物產量的統計數據,其保險水平一般按連續3~5年的平均產量的40%~80%確定。其次,確定價格。價格一般參考同類農產品市場價格確定,最低以國家的保護價為限。保險價格乘以保險產量,即得到農作物產量保險的保險金額。

  三是按照價格確定。對于農作物價格保險或者牲畜價格保險來說,所投保農作物或者家畜的保險金額,要根據合同約定的遠期(收獲之后或家畜出欄時)農產品或活畜的期貨市場價格作為保險保障價格,再根據農作物產出量或者飼養的家畜出欄數量,確定保險金額。

  主持人:接下來我們再來了解一下什么是保險費率和保費?

  專家:保險費率簡稱費率,是保險公司按照單位保險金額,向投保人收取保費的標準,通常用百分數或千分數表示。保險產品也和其他商品一樣,有其價格,費率就是農業保險產品的價格。農業保險費率是保險公司依據投保標的的風險大小、保險責任、當地保險責任災害損失率為主要依據來確定,并報保險監管機構批準后實行。

  【電臺間奏】

  主持人:在農業保險合同中,一般設定了免賠規定,關于免賠的規定,何老師您能給大家詳細介紹一下嗎?

  專家:免賠是保險合同中常見的規定。發生保險合同里約定的責任事故,使保險標的受到損失,保險公司賠付時,要扣除一部分。原保監會規定種植業保險及能繁母豬、生豬、奶牛等按頭(只)保險的大牲畜保險條款中不得設置絕對免賠。同時,要依據不同品種的風險狀況及民政、農業部門的相關規定,科學合理地設置相對免賠。

  比較詳細的免賠內容,在每個保險合同和保險條款中有說明,在投保時,不要忽視這部分內容,一定要做好充分了解、心里有數。有些投保農戶可能會覺得,設置免賠金額會使自己的利益受損害,那為什么要設立免賠呢?為了更好的理解免賠,我們再介紹一下起賠點和免賠率。起賠點就是保險人開始承擔保險責任的起點,當災害損失沒有達到這個程度時,保險人就不承擔賠償責任。如小麥保險規定旱災和病蟲草鼠害造成損失的,且損失率達到 30%(含)以上的,保險公司按合同約定賠償,設立的起賠點為30%,即當旱災造成的小麥損失率達到30%(含)以上時,按該作物生長階段保險金額和損失率計算賠款。

  免賠率是保險人對承保的保險標的在發生責任范圍內的損失時,免除一部分賠償責任的條款約定,這部分損失是不能獲得保險賠償的。例如,水產品保險約定,每次事故的絕對免賠率為15%。這就是說,如果損失在15%之內,保險公司就不賠了;損失超過15%時,保險公司賠償時扣減15%的賠償責任。舉例來說,比如在一份水產養殖保險合同中,投保人與保險公司約定,每畝水產品的賠償金額為10000元,每次事故絕對免賠率為15%,發生合同約定的事故后,保險公司負有100%的履約責任,那么投保人每畝水產品可獲得的賠償金額是10000元*(1-15%)=8500元。

  免賠率的規定是國際和國內保險業的通行做法。主要是考慮到輕微災害和被保險人管理不善等原因都有可能使保險標的在生產過程中遭受一定的損失,但對被保險人收回生產成本不會產生影響。如不規定免賠,不管災多小,保險公司都要花費相當的力量進行查勘定損,從而耗費大量的人力物力,使查勘費用上升,加重保戶的負擔。免賠的設立可以說是兼顧了投保農戶和保險公司雙方共同的利益。因此,農民朋友不用對這一做法有什么顧慮。

  主持人:好,這是農業保險合同中,關于免賠的規定。接下來我們再來了解一下保險期間?

  專家:保險期間即保險合同的有效期限,也就是保險合同從開始生效到終止的這一期間。不同的農業保險險種有不同的保險期限,同種保險產品根據農民的需要也可以有不同的保險期限。保險期限的確定要視保險公司的規定、季節情況和農民的意愿而定。比如, 一般小麥保險期限規定為:從小麥苗齊后起保,到成熟收獲期開始時止。同時,保險合同根據當地的農時,也做出了保險期限的約定,具體應以保險合同約定的起止期為準。

  主持人:那如果保險期限過了,發生了災害怎么辦?

  專家:農民朋友一定要注意,農業保險合同只有在保險期限內,合同中規定的那些內容才對保險公司和投保農民雙方當事人有約束力。如果過了保險期限,這份合同就不起作用了。因此,如果你所投保的農業保險期限過了,你又沒有及時續保,發生了災害只能自己承擔,保險公司是不會理賠的。

  主持人:這點需要農民朋友們時刻關注一下,自己投保的農業保險是否在保險期限內,如果保險期限過了,要及時續保,以免造成不必要的損失。

  農業保險合同簽訂之后,在執行過程中是否可以變更?

  專家:農業保險合同簽訂之后,在執行過程中是可以變更的。依照我國《保險法》的規定,在保險合同有效期內,投保人和保險人經協商同意,可以變更保險合同的有關內容。一般來說,農業保險合同中的保險費率、保險金額、投保數量、保險期限、種植地點或養殖場所等內容可以發生變更。

  主持人:保險合同的變更,應該如何操作呢?

  專家:如果已經簽訂的農業保險合同需要變更,投保的農民朋友可以在保險有效期內及時通知保險公司,與保險公司共同協商有關合同變更的細節,合同內容的變更一定要經過保險公司出具批單才能發生效力。

  主持人:何老師,據我了解,在簽訂農業保險合同時,農民朋友經常和保險公司發生爭議,那么可以采取哪些措施來避免爭議?

  專家:在實務操作中,很多爭議的產生主要是投保的農民朋友不太了解農業保險合同里的規定所造成的。當然,也有很多爭議是由目前的保險技術所造成,農民朋友可以通過以下幾個方面來避免爭議:

  (1)詳細了解農業保險合同的條款,有不清楚的地方一定要向保險公司業務人員咨詢清楚;

  (2)在簽訂合同的時候,將保險標的的詳細信息如實地告訴保險公司;

  (3)認真遵守保險機構的各項規定,嚴格按照有關部門的規定進行農業生產;

  (4)災害發生時,及時通知保險公司,并采取一些必要措施減少災害損失,在保險公司人員未到達現場時,盡量保護好災害現場,不要私自處理。

  主持人:那如果發生了爭議,應該如何處理?

  專家:如果發生爭議,可以通過以下幾種方式來解決:

  (1)協商解決。是指投保人和保險公司之間在相互諒解的基礎上對爭議進一步磋商,在雙方都可以接受的條件下達成和解,消除糾紛,使保險合同得到履行。

  (2)仲裁。是指保險合同當事人的任何一方或根據雙方當事人訂立的仲裁協議,提交仲裁機構,對保險合同的爭議做出公斷或判決。仲裁裁決為終局性裁決,當事人不得再向法院起訴,必須嚴格執行,若一方當事人不執行,另一方當事人可申請法院強制執行。

  (3)訴訟。是指保險合同當事人的任何一方將合同的爭議提交有管轄權的法院,對保險爭議進行審理。合同爭議一經法院審理做出判決,當事人必須執行,否則,法院有權強制執行。

  關于爭議的處理,一般由保險公司和農戶協商解決。協商不成的,提交保險合同載明的仲裁機構仲裁;保險合同未載明仲裁機構或者爭議發生后未達成仲裁協議的,依法向人民法院起訴。如果爭議能夠通過協商解決,建議農民朋友盡量不要去使用訴訟方式,因為訴訟方式都需要支付較高的費用,而且比較耽誤時間。

  主持人:好,到這里呢,關于農業保險合同的相關內容,就全部為您介紹完了,感謝何老師的介紹。

  專家:不客氣!聽眾朋友們再見!

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